社保到底怎么用？

要知道，社保公司可是社保承担的大头，公司交三分之二，自己才需要承担三分之一，就可以享受国家财政每年上万亿的养老、医疗、生育、失业以及工伤补贴，公司按最低标准交，将来自己退休了能享受的政府补贴也就越少。

甚至还有一群人天真的认为社保根本不用交，那样到手的工资也会更高！

这种想法其实非常的短视，看上去眼前多赚了一点实惠，却间接放弃了国家税收和财政对自己几十年的补贴。别的不说，未来来一场大病，就足以让你连本带利把这些眼前的小利都吐出去。

接下来自由职客就要讲一下社保到底该怎么用，才能实现受益的最大化！

1、养老金退休后到底能领多少？

养老保险是五险中缴费最多的一个项目，毫不夸张地说，我们后半辈子的吃喝全指望它。

人社部也已在第一时间出头给“养老金出现亏空状态，80后再无养老金”的不实报道打了一剂强心针，表示国家已经制定了一系列积极的、综合的、科学的应对措施，完全能够保证养老金的长期按时足额发放，完全能够保证制度的健康平稳运行。所以大家只管放宽心好好工作，退休时养老金国家一分都不会少给你的。

由于养老金的算法较为复杂，在举例之前，首先我们要明白养老金由个人账户和统筹基金两部分组成，即基础养老金+个人账户养老金，而这两部分又有不同的计算标准：

个人账户

个人账户养老金=退休时个人账户的余额 ÷ 计发月数

退休时个人账户的余额就是你工作时每个月交的那8%，不断累积，最后攒下来的金额。

计发月数即退休后能领多久的退休金，说白了就是退休后还能活多长时间，根据退休年龄的不同，“计发月数”也不一样，根据国家人社部统计数据显示，55岁退休计发170个月养老金，60岁为139个月，以此类推，具体可参考以下国家人社部统计表格↓↓↓

但这只是统计数据，并不意味着你退休后只能领这么长时间的退休金，只要你一直活着，就可以一直领下去。

统筹基金

基础养老金=（全省上年度在岗职工月平均工资+全省上年度在岗职工月平均工资×本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%

缴费指数是由参保人每年的缴费基数除以当地上年度的职工平均工资，得出缴费当年的缴费工资指数，如此每年计算一次，到退休时再把每年的缴费指数相加，除以实际缴费年限得出平均缴费指数。

首先我们来计算本人平均缴费指数，为便于计算，我们假设老张这二十五年来的工资增长，正好跟得上社会平均工资的增长，那么得出来的缴费指数始终是一样的，即5000÷4575=1.09，就是老张的平均缴费指数。

那么她退休时个人账户的余额为5000×8%×12个月×25年=120000元，而55岁退休的计发月数为170个月，那她的个人账户养老金=120000÷170=705元；

基础养老金=（4575+4575×1.09）÷2×25×1%=1195元。

综上可得，1195+705=1900元，即老张退休时每个月都可以领到1900元的养老金，但这个养老金的数额并非一成不变，社会平均工资越高，养老金也越高，一直领到退休为止。如果在职时社保缴纳标准越高，缴费时间越长，退休时能领取的养老金也会更多。

反之，缴费的年限越短，能领到的退休金也就越少。

总而言之，遵循“多缴多得，长缴多得”的原则量力而行，我们的退休金指不定拿的比上班时的工资都高。

当然，这时候也不乏有人要问了，如果我还没退休或者退休后不久就去世了，交那么多养老金岂不是要打水漂了？关于这个问题，保贝只能说也不至于亏的那么惨，个人账户的钱还属于你个人，只不过统筹账户的钱就要归国家所有了。除此之外，根据《社会保险法》规定，如果不幸去世，家属还可以到社保局领取一笔丧葬补助金和抚恤金，具体金额可前往当地社保局进行查询。

2、医保到底是怎么报销的？

医保也是由个人账户和统筹账户两部分组成，到法定退休年龄时，男性缴满25年，女性缴满20年即可享受终身。不同的是，医保自交的2%将直接划入你的个人账户中，即医疗卡上，可直接作用于平时门诊看病、药房买药等。就像小张月工资一万，10000×2%=200，那么每月就会有200元划入他的社保卡内并不断累积，这些钱可以被他自由支配，当然仅限于上面说的相关医疗。

公司给交的8%则会划入统筹账户，用于建立基本医疗保险社会统筹基金，就是存入国家。当你因病住院时，在达到起付线的标准上，就可以实现报销。值得注意的是，医保报销的比例虽然不低，但并不是所有项目都能报销，如减肥、整容、近视等，它也是有报销限额和报销范围的。

在这里自由职客想格外提一下商保费，基本医疗最多报销15万，而商保最多可报40万！可以说它是基本医疗保险的有力补充，也是多层次医疗保障体系的重要组成部分，简单说就是超出基本医疗报销的部分，将会由商保来报销。但不同于基本医疗保险，它每年只用缴纳一次，每次每人130元，并由单位缴纳。

那么医保怎么报销才最省钱呢？保贝在此想要提醒大家三点：

第一，谨慎选择定点医院

医保也有定点医院，并不是所有医院都能随意报销。同时选择医院应综合考虑医院的医疗水平、等级、距离等多重因素，便于就医。

第二，小病不去大医院

首先我们要明白的一点是，医保的报销政策是医院的等级越高，报销的比例越低，往往社区医院、一级医院等小的医疗机构有时报销比例能达80%-90%，而在三级医院报销比例就会降低很多，

再加上大医院本身的医疗服务定价就比小医院要高，像一般的感冒发烧肺炎，其实小医院都看得好，报销比例也高，有时候真没必要非要去大医院排队抢床位。

第三，千万不要断缴

“医保缴一次就能终身使用，今年缴医保没有用上，明年就没有必要缴了……”要知道，对于职工医保而言，从断缴的第二个月起，去看病就不能报销了，

假如你这个时候刚好生病去医院，就意味着甭管病情大小，花费多少，您自己兜着就是了！

如果你中间经常断缴，累计缴费年限达不到25年，那你退休后甚至就不再能享受医保报销！

所以划重点，不要断缴！

3、休产假生育津贴到底能领多少？

生育保险，可是国家给咱们女性的专属福利和保护伞，生育产假？批准！产假工资？照发！生育费用？报销！

只要连续缴费满12个月，就可以享受国家给你的各种优待政策，主要包含生育津贴和生育医疗待遇两大项。

生育医疗待遇

生育医疗费主要包含检查费、接生费、手术费、住院费和药费。报销形式有两种：一种是固定报销金额，顾名思义，无论你生宝宝花费了多少，都按固定金额给你报销；一种则是根据你的花费多少，按比例报销。

生育津贴

生育津贴，即在你休产假期间给你发的工资，以所属统筹地区上年度在岗职工平均工资为基数，按规定的产假期发放。如果低于本人工资标准，则需由用人单位补足。对于我们而言简直就是稳赚不赔，人在家中躺，钱从天上来，这不就是传说中的躺赢吗？

那么生育津贴到底能领多少呢？先来看计算公式：

生育津贴=上一年度本单位人均缴费工资÷30×产假天数

一般情况下， 女员工的正常产假为98天（包含产前检查15天），难产、多胞胎生育等都会有对应产假天数增加。

例如小丽今年顺产一胎，按规定就会享有产假98天， 而她所在的单位上年度平均缴费工资为6000元，那么小丽能领到的生育津贴就是6000÷30×98=19600。

但假如小丽工资标准为7000元，高于单位平均工资，那么少的这一千元，就需要由单位补足，即1000÷30×98=3266，那么19600+3266=22866就是小丽最终能领到的生育津贴。三四个月的时间就有上万的工资，这下大家心里应该有数了吧。

自由职客在此要提醒各位男同志一句，不要以为男性参加生育保险一点用都没有，将来如果你的老婆怀孕，但是又没有单位给她交社保，那就可以完全可以用你的生育保险来报销，虽然没有生育津贴，但能报销掉一定数额的生育医疗费也是划算的，而且还能享有十天陪产假。

4、什么情况下才可以领取失业补助？

领取失业补助的前提是非本人意愿离职，什么意思呢？除非是公司倒闭、或你被炒鱿鱼了等被失业因素，主动离职的就不要妄想去领取每个月的补助了！

根据社保局规定，失业保险累计缴费时间满1年不满5年的，最长可领取12个月的失业保险金；累计缴费时间满5年不满10年的，领取失业保险金的期限为18个月；累计缴费时间满10年以上的，领取失业保险金的最长期限为24个月。

而失业保险金的计发标准是按照当地最低工资标准的80%确定的，并随最低工资标准的调整而调整。

如果你不幸被公司炒鱿鱼，又暂时没找到心仪的工作，可千万不要碍于面子不好开口，毕竟这可是该属于你的权益。

5、工伤保险的领取需要注意些什么？

工伤险虽然用的不多，但自由职客觉得大家还是有必要知晓下！

在咱们工作期间，上下班也好，出差也好，如果不幸遇到工伤事故受到意外伤害（如交通事故等），或患上职业病（如颈椎病等），暂时或者永久丧失劳动能力，甚至很不幸去世了，都可以获取补偿。

但一定要记得申请工伤鉴定，证明是上班期间受到伤害，才能获得一定的赔偿！

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